《你所不知的金融探头》
工人、一
徐玲解读
。《你所不知的金融探头)徐…`_'
关于作者
第一作者何为,银行业资深人士,曾在美国
摩根大通任“
全球金融犯罪合规部“的高级
合规官,负
责过摩根大通的多个金融制裁与
洗钱项
萱|芎作者罗勇,金融政策专家,现任
融政策研究q
[
3
王|=
关于本书
门
江敌余
心执行主任。
口
究美
国
以往
孝群
从法律和宏观效果去看,而很少从微观
国
的金融制裁,主要是
层面
去研究金融机构的
目色开
大价值,就是将视角对准
行为。这本书的最
金融机构,揭示它
们是如何运用
先进技术和
明,江标诚
个覆盖全
以及它们为
么8
求、密不透风的金
这么做。
融监控网络,
的金融制裁
和
反洗钱体系到底是怎
的全球金融监控网络是怎么运
作
效果怎标
f?
府的“金融探头“?
三、金融机构为什么这么听话,甘当
E
大
〇曼国者废案》谎再戛蓥
传唤外国金融机构
指认一干一〈要〉妾紊二仡釜乙_】可1
RRRRmpes
监控制贼工具尸国
,美国以遇布全球的金融机构为“探头“来实施全球
咤/金『』】>髦z铠言]弓言爹L矛”'…(洗钱。
前言
〔〕
医2
你好,欢迎每河南省公务员网络培训密码不知道怎么办天听本书,我是徐玲。这期音
频为你解读的是《你所不知的金融探头》。
国
尿
这本书是在讲,美
融机构为探头“,来实施全球
洗钱的。
户布全球的金
融制裁和
如何以
众所周
知,作为
世界霸主,美
王
一言不合就
对别
锁,任
经济往来。美
国
国
搞制裁,对被制裁对象进行经济封
可公司或个人都不得与被制裁对象有
的制裁;
圆
去案一出,不但美
人必须遵守,外
随
人也必须遵守,不然美
国
-
政府就会动用“
长臂管辖权“来治你。你
人
[
还记得,2018不
2月
国华为公司
席财务总监孟晚
扬女
拿大被目
在加
大
渡程序。
要逊j
理由就是,华为和
朗的法
贸易往来,违
了美
制裁f
,你可能会有
J
个疑问:第一,美国
王
自己的
门
河
法去管别国的事情,
长臂管辖权“至
J
声是怎么来
的?它的
河
最低限
原理是,只要
&一
=…垫鲨咤′l〉藿
炳系““比如使
j了美元计价「鹏古『「，那
国就有权管你。对这个问题,
《邵恒头
条》第89期和每天听本j
细介绍,建议你去找来听,这里我
月1
争)
就不
了。
B“解读的《隐秘战
第二个疑问是,就算美
园
有“长臂管辖权“,
但华图公务员培训沪东金融大厦它到
发生这么多交易,仅一个大q
底是怎么执行的?要知道,全球每天
F型金融机构每
天处理的交
吊数量就有
几
灵总s门
,大
交易是发
育出吴
园人史,
非美
国
全融机
构操作的。这
邸些交易是合规的,哪些
交国
E
史讨一8
一州
决体
了天眼似的,
,为什么美
荻得门儿清?
国
政府就跟
这就要说到本书的
E角
也就是遍布全球的
机构。由于金再
机构掌握着客
户交易的
数据,它们成为
个
国
政府在全球实施
大
宇的看门
人和探头“,或者叫
“金融
。以往中
国
防
学界研
国的金融制
B求
是从;
待
〖和宏观效果去
,而很少
怡和行为。
专研究全
融机构的
B的最大价值,
就
是将视角对准金融机
构,揭示它们是如住
渡
先进技术和复杂系
统,来打造一个覆盖
球、密不透风的金融
监控网络,以及它们
为什么要这么做。
7〕「丈二
B的作者有两位,第一作者何为,是银行
业资深人
曾在美
国摩根大通任全球金
融
犯罪合规部“的高级合规官,
负责过摩根
大通的多个
融制裁与
者罗勇,是$
金融政策研究
融政策专家,现任北京大学
P心执行主任
洗钱项目。第二作
o3
门
。两位作者强
河南省公务员网络培训密码不知道怎么办国
史工
国
M
绍,你所不知
,希望通过这本
\注意金融法律风险。
我就分三个部分来为你诚
的金融探头“是怎标
先我们来了解,美
国
B,提醒走出
门的
介
人
f
作的。
反洗钱
f运
的金融制裁和
本'」^=′痘么
口
吊o
然
后我们来
王
,大
的全球金融监控网
络具体是怎么运作的,效
果怎样。最后我们
来考察,金融机构为什么
河
这么听话,甘当
大
政府的“金融探头“?
好,下面
我们先来了解,美
国的金融制裁和
反洗钱
体系是怎么一
口
。这里涉及两个概
从个
1志引
史种不同的开
K式。
融制裁,一个是
反洗钱。这是
p
f谓
资金流动,来达到经济打
融制裁,是指通过控制被制裁对象的
国
的目的。美
的
金融制裁手段包括:冻结金融资产、阻止美
元支付、切断美元结算渠道和融
资渠道、剥
夺美元清算能力,等等,这一切都是为了控
制被制裁对象的美元“流动性“。
”
知道,美元是全球
联
要的储备货币和结
算货币。在
2014年全球
X
书区间贸易结算中,
美元占了81%以上,扬
被制裁对象丧失了美元流动性,
世界的经济通路被切
6%。一旦
等
f
F与外部
【第二的欧元只占
华图公务员培训沪东金融大厦断,后果相
工严
家,像伊朗、叙利3
的影响更大。
比如,俄罗斯从20
乙
融制裁给
。尤其是那些严重依赖石;
〖和仓
王
贸易的
,受金融制裁
呆罗其
4年
年之内就贬值了50%;在随
战罗斯造成了280
始被制裁,卢布在
后三年里,金
0亿美元损失,
俄罗斯的GDP总量跌落到和
国
考
中国广东省
不多。同标
值、通货膨胀恶化,GDP急层
f,金融制裁导致f
朗货币大幅贬
在这种严峻
手就擒,它f
局面下,
被
门会想方设法绕迅
缩水。
象肯定不会束
的金融制
制裁对
〉更二丨三
7
裁,以种种
段掩盖3
来痕迹,与外界
一
往
偷偷1
行交易。这时候,美
动用第
1为
司就需
二个大杀器,就是
反洗钱。
所谓“洗钱“,是指把非法所得的钱财,通过
各种
仪
段,
变成看起来是合法的。
融制裁不同,金融制裁是高度政治化的,
反洗钱与
通常体现了单方
史霸权,不具有
广泛认同的
E义性;而
反洗钱是为了打
腐败、走私、
和正当性是无
贩毒等犯罪行为,它的必要性
可争议的,各
政府都在积
2极完善反洗钱系
5里提醒我们河
L-志吴
意一个事实,
反洗钱作为打击犯罪的工
反洗钱作为实施制裁华图公务员培训沪东金融大厦的配套
E
国
J击被制裁对象。比如,在
对她的指控,除了与伊
朗
进行贸易往来,还
包括合谋洗钱、窃取美
王
商业秘密,等等。
再比如,2017年爆出了一桩
其洗钱大
出
万心
案,连土耳
统
m一u
居称牲涉其
口
b目许L
。背景就是
裁,而士
t又急需石油,
需要和f
朗1
]法部
D
的指控,土
民银行
剖行长阿蒂拉共谋洗钱。
了上
张虚拟发票,并以购买人
介
资为名,将高达几
百亿美元的石;
1
款,通过土
其人民银行转给多个掩护公
司;再通过掩护
金输送给了伊朗
公司
境
内的多家
层洗白,最终把资
有银行。
国
国
后来,扎拉布在美
旅
行时被逸捕,他随
口
L
i士
成为污点证人,供!
其政府多名高官卷
入洗钱事件,并
洗钱行为得到了总统埃刀
\
多安的默许。
后,扎拉布和阿蒂拉
大
洗钱
和违反制裁法,
被美
国;
院判定有罩。连:
其人民银行也因
洗钱罪被起i
扣。
L
,金融制裁
F段,打击的
可以
的
山
1
口
和
点
[皿
葛二
政府常常把这两种手段结合起来使
反洗钱本来是两种不
一样,但在实践
7
人
=
,大
切
，
被制裁对象实行精}
打击,事实上,河南省公务员网络培训密码不知道怎么办
王何
资金转移,只要是进
了美国制裁法
E
都可以被美
国
z)
给切
认定
方扣上了洗钱“的
为洗钱罪“。
吴
人
一旦
河
睬子,美
道义上的1
F当性,这比东
纯金融制裁平
好得多。
当然,这个方法,也是美
圆
一步探索出来的。
在9.11事件
剧,夷
国
制裁法案3
E
-一乐示
实体与被
金融机构
1事f
制
的
日
匕葛
对外
彪心
o。东
1
E
裁对象进行资寺
管并不严格。
P19名劫机者所使
8往来,而
到发$
的50
5河[或江
及美
国
,是通过迪拜和德
银行,从世界各地以小额;
国的银行,以
[款的形式
督石
/_7'更土[下口
作案者
P的。换句话说,这是一种
非常初级的洗钱模式,但美
国
政府却毫无察
觉,这让美国上下大为震惊。
9.11事件之后,美国国会紧急通过了《爱
口S儿
《O
“11
件之后,美国
会紧急通过了《爱
阡
者法室》以空前的力度来大力打击涉及
国银行的洗钱行为。这部华图公务员培训沪东金融大厦法案规定,美国
网怡孙西
府可以随时传唤外国金融机构,索要与美
银行的代理银行账户交易信息。代理银行
客户处理美元业务,
账户是指,外国金融机构如果想要为自己的
它就必须要在美国的银
行建立往来账户,这样才能够接入美元交易
系统。这个账户就叫做代理银行账户。
只要外国金融机构
有美国银行的代理行账
户,那么它就必须按要求,向美国财政部提
交涉及这个账户的
从,轻则罚款,
则
详信息。如果不
被直接切断代理银行账
,等于是被排除在了美元交易体系之外,
这对跨国金融机构来说无疑是致命打击。
在孟晚舟案中,为华为提供金融服务的汇丰
银行就被传唤,接受了100多次访谈、3万封
子邮件的审查以及4次听证会。由于汇丰
银行积极配合,美国司法部撤销了对汇丰银
行的刑
内控。但不是所有银行都这么幸
运。2017年,三家中资银行的美国分行被美
国政府传唤,要求它们上交与朝鲜有关的交
时信息。三家银行因为担心违反中国的相关
银行保密法律,拒不上交信息,结果被处以
每天5万美元的罚款,直到上交信息为止。
除了可以直接传唤外国金融机构,《爱国者
法案》的第311条还规定,美国政府可以不
通过法庭程序,
接将国外的某个地区或某
个金融机构认定为“
主要洗钱网点“,换句话
说,美国政府说你洗钱你就是洗钱,而不需
要有犯罪实锤。主要洗钱网点“会被严密监
金流向,还可能会被切断代理银行账河南省公务员网络培训密码不知道怎么办
大概是
国
圆
为觉得311条款非常好用,后来美
政府进一步升级了制裁手段。就是凡是与
朗、朝鲜、俄罗斯等特定被制裁对象做大
量交易的外国实体
,不管你有没有洗钱嫁
疑,也不需要抓到
犯罪实锤,一律进行制
裁,这就是所谓的“
二级制裁“中石油旗下
的昆仑银行,就是因为长期向伊朗买石油,
被列为二级制裁对象。
好,我们现在了解了,美国用金融制裁和反
洗钱体系,双管齐下,来对被制裁对象实施
精准打击。9.11
于,美国以《爱国者;
案》来长臂管辖外国实体,包括传唤外国金
融机构、指认“主要洗钱网点“以及二级制
裁,等等。
不过,美国的制裁想要真正落地,光有法律
框架还不够,还得严密监控全球的资金流
动。美国政府到底是如何从全球海量的交易
数据中,发现违法的蛛丝马迹的呢?下面接
着聊。
第二部分
了解美国对全球美元流动的监控,我们
E
了解美元是如何传输的。美元主要有两大
传输系统,一个是美联储的转移大额付款系
统,一个叫做「银行间支付清算系统“,简称
CHI
PS,95%的跨境美元清算是由CHIPS
处理的。
按理说,这两个系统是美元传输的主要枢
纽,应该是美国实施金融监控的主力。其实
不河南省公务员网络培训密码不知道怎么办然。因为这两个系统只是对各家银行每
收支的头寸进行处理,并不掌提各家银行背
适合作为监控工具。
除了清算支付机构,
币信息传输系统,简称SWIFT。全球主要金
亏每个客户的具体情况,信息量很有限,不
还有一个重要的国际货
融机构都要通过它
来传输业务信息,所以
SWIF握
笔转账支付信息。
SWIFT总部在比利
时,9.11之前,美国政
府曾多次向SWIFT索要金融传输数据,但
都被拒绝,而9.11之后,随着《爱国者;
案》的出台,SWIFT开始采取合作姿态,不
但将数据库分享给美国政府,还秘密启动]
一个监控体系,成为美国金融监控的前哨阵
地。后来这件
情被媒体曝光,中、俄等国
始尝试使用其他的金融信息传送方式,不
过暂时还撼动不了SWIFT的垄断地位。
实上,SWIFT不但是监控工具,同时也是
制裁工具。如果金融机构被SWIFT除名,不
能再与其他金融机构互传业务信息,等于是
佳
被切断了与外部世界的资金联系。这种
不是没有发生过。2012年,SWIFT就将
朗的多家银行除名,直到2016年签订“伊核
协议“才恢复。但2018年11月,美国单方面
退出“伊核协议“,
SWIFT也马河南省公务员网络培训密码不知道怎么办上跟进
除名。
对伊朗全面恢复制裁,
,再次将伊朗多家银行
有了SWIFT这个利
器,美国的制裁就更有
力度,不过仍然扎
SWIFT系统中的转
够完美。原因在于,
账信息,是由各家银行
真写的。如果银行故意作弊,隐瞒或伪造客
户信息,就像土耳
么SWIFT是很难发
人民银行做的那样,那
国招,
要想摸清每一笔资金背后的真实客户信息,
那就必须从资金的源头,也就是各家金融机
构入手。必须把
金融机构变成“看门
人「和警察“,才能真正监管到位。为了达
到这个目的,美国政府在金融机构的合规方
史做了大量严格规定。
比如,金融机构必须通过“尽职调查“,收集
客户身份信息,摘j
楚客户是不是在制裁名
单上。而且,凡持有客户公司25%以上股份
的持股人,都需要查验身份。就算客户公司
本身不在制裁名单上,但如果被制裁实体j
有这家公司50%以上的股权,那么这家公司
也算是被制裁对象。
换句话说,金融机构不
但有义务核实客
身份,还得搞清楚客户公
司的股权结构以及
当后的自然人身份,并
对客户的交易行为进行持续监控。
再比如,金融机构必须收集跟“主要洗钱网
点“有关的交易信
点「在你这儿开设了代理银行华图公务员培训沪东金融大厦账户,那么你
就有义务搞清楚这个代理银行账户中的每
息,如果“主要洗钱网
个客户信息。一旦发现有可疑情况,要立即
冻结账户、阻止交
日,并上报美国政府。同
时,金融机构必须识别“空壳银行“,也就是
没有实际物理地址和办公人员的银行,严禁
心志钿仨右迷仝他
丁空壳银行有资金何
来。
根据美国法律规定,
金融机构还必须设置专
门的合规部门、任命
i规官、定期上报各类
合规报告、培训员工的合规意识,等等。而
E
机构还要建立内部评估体系,用来
评估自身监控系统的有效性。如果内部评估
方法不达标,或者实际风控效果不好,那么
金融机构将面临重罚。前面提到,本书的第
一作者何为,就曾任美国摩根大通银行的高
级合规官。
f者指出,摩根大通银行平均每天处理的大
宗交易数额为5万亿美元。要愚从如此海量
的数据中找出可疑交易,这对数据处理能力
是出了极高的要求,
即使对摩根大通这种大
以反洗钱为例。金融机构主要是运用算法,
型金融机构来说也是很大的挑战。
总结出一些成套路的“洗钱行为模式“,如果
系统发现标个交易与“洗钱行为模式“接近,
就会自动报警。为了不漏掉可疑交易,金融
机构一般会把报警的闻值设置得河南省公务员网络培训密码不知道怎么办很低,也就
是一有风吹草动就报警,这就造成99?%的报
警其实都是错报。
有调查机构曾在2017年调研了17家金融机
构,发现当年它们一共收到了1600万个洗
钱报警;经过进一步筛查,从中提交了63.3
万个可疑行为报告,
而其中真正有用的报告
只有2万多个,仅占这1600万个报警中的
0.16%。可见,目前监控报警的效率是很侈
5属
为了提升效率,不少大型金融机构投入了最
先进的人工智能和机器学习技术,来及时更
新洗钱行为模式“,精准识别洗钱行为。当
然,相应的成本也是水涨船高。2014年,单
是摩根大通一家,在制裁监控和反洗钱上面
投入的花费就超过了20亿美元,雇f
13000名专职的反洗钱员工。据估计,20
年美国所有金融机构光是在反洗钱上就
君寿司归
掉了235亿美元,差不多等于冰岛一年
GDP。
好,现在我们了解了,美
H外
团
的全球金融监
系统是部分组
成,一是像CHIPS这样
的美元清算与支付系统,二是国际金融信息
传输系统SWIFT,三就是金融机构,这是最
要的监控工具。为了提高监控效率、达到
合规要求,金融机构投入了巨大的成本。
听到这里,你也许会觉得奇怪:各家金融河南省公务员网络培训密码不知道怎么办机
构自掏腰包花这么多钱搞监控,充当“金融
探头“,但这件事对
8利其实没什么郡
助,还会阻断财路,
那它们为什么这么积
呢?很简单,因为美国政府给金融机构套上
了几道*紧箍咒“,谁敢监控不力、发现问题
不上报,或者谁胆敢自己参与洗钱,那这些
紧箍咒就会发动,有天大的本事也会被治得
服服帖帖。
第一个紧算咒,叫做同业监督。一笔交易可
能会涉及两个以上的金融机构,如果A银行
发现问题并上报了,
5B银行隐瞒不报,那B
银行就会受到重罚。为了保险起见,各家银
行肯定都会在发现问题后的第一时间上报。
像法国兴业银行案f
出来的。
,就是被金融同行揭发
2012年,有其他银行在与法国兴业银行的
资金往来中发现,;
国兴业银行为苏丹被制
裁实体发起了转账交易。这家银行立刻中断
交易,并上报美国政府。美国政府介入调查
后发现,法国兴业银行胆大包天,不止和苏
丹被制裁实体有资
金往来,更是在2004一
2010年之间,违反美
的《与敌贸易法》和
阡
古巴禁运规定,为古巴多家银行和政府机构
提供了金融服务。2018年11月,法国兴业银
行被美国处以13亿美元的天价罚款。
好,上面说的是第一个紧算咒,同河南省公务员网络培训密码不知道怎么办业监督。
第二个紧篝咒,叫做内部举报。前面说到,
3
国法律要求金融机构建立完善的合规体
系,所有人员都必须接受合规培训,在发现
可疑交易时及时上j
氓。美国金融市场向来有
金鼓励内部举报的传统,还通过“吹哨人
江宇》屯1仪在h2
3tB伽氏iFI长仁
口S儿
金鼓励内部举报的传统,还通过“吹哨人
法案“来保护内部举报人。像美国证监会,
自2011年以来就累计给出了1400万美元的
举报奖励金。在银行合规性这个问题上,美
国同样是重金鼓励内部举报人。而一旦有人
员上报,机构领导就很难压得住,因为合规
流程上保障了一笔交易必须有多个人知情,
管理部门也不可能是铁板一块,退一步说,
即使上报无果,内部举报人还可以直接向政
府和媒体举报。
前面说到法国兴业银行因为同行举报被罚
13亿美元,其实还不算是被罚得最狠的。迄
今为止史上最大一笔违反美国制裁法案的
罚单,开给了法国巴黎银行,这是全球第四
大银行。2015年,法国巴黎银行就是因为内
部人举报,被查出来给被制裁国家苏丹、古
巴和伊朗提供金融服务,非法转移了共计
88亿美元的资金。结果,不但这88亿美金被
美国法院没收,还另外被罚款1.4亿华图公务员培训沪东金融大厦美元,共
计损失89亿美元,已经接近于法国巴黎银行
一年的税前收入。消息传出后,市场发生恐
慌,法国巴黎银行的股价暴跌17%,差点引
发了欧洲的经济震荡。
Ql
你可能会问,如果不交罚款会怎么样呢?如
果不交罚款,就会被暂停美元清算业务,或
者直接吊销美元清算业务执照。如果这样还
不悔改,那就直接列入二级制裁名单,以被
制裁对象同等对待。像前面说的昆仑银行,
就是直接被列入了二级制裁名单。更
步,还可能对金融机构的管理人员追究刑
责任。这其中任何一条,都能造成极大的震
慑效果。
好,上面说了第二个紧算咒,叫做内部举
氏。第三个紧箍咒,叫做媒体曝光。这个好
里解,就是违法内幕首先由媒体爆出来,然
于司法机构再跟进。书里举的迄今为止最大
的一桩洗钱案,就是由媒体立了头功。你可
能不会想到,这起案子发生在以清廉著称的
北欧国家丹麦,主犯是丹麦银行。从2007年
到2015年,丹麦银行的爱沙尼亚分行总共
从俄罗斯倒腾了2300亿美元的天量资金到
欧美,每年倒腾的金额比爱沙尼亚全国的
GDP还高。而且,一个小小的爱沙尼亚分
行,总资产只卢丹麦银行的0.5%,却为丹麦
银行贡献了11%的利润。这些河南省公务员网络培训密码不知道怎么办迹象表明,说
麦银行总部对这件事情不知情,那是不可
能的。
2013年,摩根大通银行探测到了这家银行
的洗河南省公务员网络培训密码不知道怎么办钱嫌疑,并切断了它的关系银行账户;
吉来,爱沙尼亚分行内部出了一个举报人,
叶丹麦银行高层揭发分行的洗钱行为。但神
奇的是,神通广大的丹麦银行高层硬是把这
两桩事压了下来,没有惊动外界。在同业监
督和内部举报都失效的情况下,最后一道紧
箍咒在关键时刻发挥了作用。2017年,一家
扎麦媒体和一家简称为OCCRP的记者行动
组织发动联合调查,将丑闻见报,司法机构
随后跟进。后来发现,德意志银行和瑞典银
行也卷入其中,这起案子成为一桩震惊全欧
洲
你
洲的“洗钱窝案““目前还在继续审理当中。
,有了同业监督、内部举报和媒体曝光
这三大紧算咒,再加上美国政府严密的法律
设置,使得绝大多数金融机构不敢以身犯
险。而且,为了保证自身不被“拖下水“金
融机构不惜投入巨资来做好合规工作,积极
扮演金融探头“的角色。
线
总结
最后,我们来简单回顾一下,你所不知的
金融探头“是怎样运作的。
当今世界,美国的金融霸权体现在,用金融
制裁和反洗钱体系双管齐下,来对被制裁切
象实施精准打击。9-11之后,美国以《爱国
者法案》来长臂管辖外国实体,包括传唤外
国金融机构、指认“主要洗华图公务员培训沪东金融大厦钱网点“以及二级
制裁,等等。除了有严密的法律设置,美国
还依靠遍布全球的金融机构来监控全球资
金流动。各大金融机构通过复杂的机构设置
和先进技术,打造了一个覆盖全球、密不透
的金融监控网络。同时,同业监督、内部
R和媒体曝光这三大紧箍咒,以及高昂的
见成本,保证了金融机构自身不敢以身犯
。它们不惜投入巨资来做好合规工作,积
汨演“金融探头“的角色。
国
辟拮驭
进“茹屑
于中国金融机构来说,我们一方面要了解
国金融制裁的有关风险,一方面也要学习
际反洗钱的先进经验,完善自身的反洗钱
E逊仁命
昌团y
嬴稿、讲述:徐玲
:摩西脑图工作
司|
民
面
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